Ипотечный договор является кредитным инструментом. Хотя ипотека обычно дается на покупку недвижимости или земли, она также может оформляться для приобретения произведений искусства или транспортных средств.
Для чего нужна ипотека?
Заложенное имущество остается собственностью должника, несмотря на то, что оно заложено и гарантирует выплату долга. К примеру, вы можете заложить свой дом, не покидая его. Если заемщик не соблюдает периодические выплаты своего долга, кредитор имеет право требовать продажи имущества, установленного в качестве залога.
Продажа дома осуществляется с помощью открытого аукциона, а не как обычная прямая продажа. У ипотеки есть недостаток, заключающийся в том, что во время экономического спада недвижимое имущество, гарантирующее долг, может быть значительно обесценено, что влияет на способность кредитора вернуть заемные деньги.
Особенности ипотечного кредитования
Ипотечный договор имеет свои особенности, которые отличают его от других видов контрактов. Эти характеристики перечислены ниже:
- Большие суммы и долгосрочные выплаты.
- В зависимости от того, является ли заложенный дом постоянным или вторым местом жительства, возможны различные условия ипотеки. Обычно для постоянного жилья условия ипотечного договора лучше.
- Проценты за заемные деньги — это, как правило, проценты от оставшегося кредита, который еще предстоит выплатить.
- Финансовые организации в ипотечных договорах обычно устанавливают фиксированные, переменные или смешанные процентные ставки.
- Периодические платежи состоят из нескольких элементов: с одной стороны, это — проценты от заемного капитала; и с другой стороны, это — пропорциональная часть применимых интересов. Окончательная сумма периодических платежей варьируется в зависимости от причитающейся суммы кредита, срока его возврата и установленных процентов.
- Как правило, банки или финансовые учреждения предлагают ипотечные кредиты на сумму, не превышающую 80% от оценочной стоимости имущества.
- Возможность согласования полной или частичной досрочной отмены кредита. Иногда необходимо заплатить комиссию за отмену ссуды заранее.
Части ипотеки
Есть две части ипотечного договора. С одной стороны это — кредитор, который ссужает деньги, а с другой стороны это — залогодатель, который предлагает гарантию выплаты долга через принадлежащее ему имущество. Это может быть залог квартиры, автомобиля или другого дорогостоящего имущества.
Обе стороны должны обладать определенной способностью выполнять ипотечный договор. Что касается кредитора, то от него требуется, чтобы он имел дееспособность, которая предполагается у физических и юридических лиц. Обычно ипотечные кредиторы являются финансовыми организациями.
Залогодержатель, который размещает свое имущество в качестве залога, должен также иметь возможность действовать и демонстрировать фактическое владение имуществом. Не всегда должником является заемщик, так как иногда это может быть третье лицо, которое представляется настоящим гарантом.
Требования сторон
Существенные требования договоров залога и ипотеки заключаются в следующем:
- Соглашения заключаются для обеспечения соблюдения основного обязательства.
- Заложенное имущество принадлежит заемщику.
- Лица, взявшие ипотеку, могут свободно распоряжаться своими активами или, если у них их нет, они юридически уполномочены для этой цели. Третьи стороны, вне основного обязательства, могут обеспечить это залогом своего имущества.
